F.I.R.E. : Indépendance financière
Quand pourrez-vous vivre de votre patrimoine ?
F.I.R.E. (Financial Independence, Retire Early) : être libre financièrement, ne plus dépendre de son salaire. Le principe : accumuler 25× ses dépenses annuelles (règle des 4%) pour vivre éternellement de ses placements.
Les rendements futurs ne sont pas garantis. La règle des 4 % est une heuristique américaine (étude Trinity, données S&P 500) validée sur 30 ans : pour une retraite très anticipée, un retrait de 3 à 3,5 % est plus prudent. Cette première partie raisonne hors fiscalité et hors inflation ; la partie « Et après ? » en bas de page les intègre, avec votre pension et l'âge d'épuisement du capital.
Réglez vos hypothèses
Vos besoins en retraite anticipée
Votre trajectoire vers le F.I.R.E.
Capital au fil du temps vs FIRE Number
Jusqu'à 71 ans vous épargnez, le capital monte. Après, vous ne versez plus rien et vous prélevez votre train de vie chaque année, hors fiscalité : le rendement couvre les retraits, le capital tient.
Les 3 niveaux de F.I.R.E.
Le même calcul, appliqué à 3 trains de vie. LeanFIRE suppose que vous vivez avec un tiers de moins qu'aujourd'hui, FIRE reprend votre train de vie actuel, FatFIRE le double. Le capital nécessaire suit mécaniquement : plus vos dépenses sont basses, plus la liberté arrive tôt.
LeanFIRE
FrugalFIRE
StandardFatFIRE
ConfortComprendre la règle des 4 %
L'origine : deux travaux distincts, que l'on confond souvent. William Bengen, en 1994, montre qu'un retrait annuel de 4 % du capital permet de tenir 30 ans sur les données historiques américaines. La « Trinity Study », publiée en 1998 par trois professeurs de la Trinity University (Cooley, Hubbard et Walz), reprend la question sur d'autres allocations et d'autres horizons, et conforte l'ordre de grandeur. Ce n'est donc pas la même étude, ni les mêmes auteurs.
Approfondir
La formule magique : FIRE Number = Dépenses annuelles × 25, soit 25 ans de dépenses dans le capital. Si vous dépensez 30 k€/an, il vous faut 750 k€.
Limites de la règle : conçue pour 30 ans, à utiliser avec prudence pour 40+ ans. Sensible aux krachs en début de retraite. Les FIRE prudents privilégient 3,5% (capital × 28).
Questions fréquentes
C’est quoi la règle des 4 % (FIRE) ?
Elle estime qu’on peut retirer environ 4 % de son capital par an sans l’épuiser. Autrement dit, il faut viser un capital d’environ 25 fois ses dépenses annuelles pour être indépendant.
À quel âge peut-on atteindre l’indépendance financière ?
Cela dépend surtout de votre taux d’épargne : plus vous épargnez une part élevée de vos revenus, plus l’échéance se rapproche. Le simulateur calcule cette date selon vos hypothèses.