Crédit immobilier
Mensualité, coût total, capacité d'emprunt
Avant d'acheter, comprenez exactement combien votre crédit vous coûte. Calculez votre mensualité, le coût total des intérêts et visualisez votre tableau d'amortissement.
Le TAEG affiché est une estimation simplifiée, votre banque calculera le TAEG réglementaire réel selon les normes Banque de France. La capacité d'emprunt indiquée ne tient pas compte de votre taux d'endettement actuel ni de votre profil bancaire. Cette simulation est indicative et ne vaut pas offre de prêt.
Réglez vos hypothèses
Comparer les trois garanties possiblesCaution, hypothèque légale ou hypothèque conventionnelle : le coût va du simple au triple.OuvrirRéduire
Aucun passage chez le notaire, aucune inscription, donc aucune taxe et aucun frais de mainlevée si vous revendez. Une partie du versement au fonds mutuel de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt, selon l’organisme. C’est la formule la plus souple, mais l’organisme doit accepter votre dossier.
Anciennement le privilège de prêteur de deniers, devenu hypothèque légale spéciale au 1er janvier 2022. Elle échappe à la taxe de publicité foncière, ce qui en fait la garantie la moins chère quand elle est ouverte.
La seule ouverte à tous les projets, y compris la vente en l’état futur d’achèvement et la construction. Elle supporte 0,70 % de taxe de publicité foncière, et une mainlevée à payer si vous revendez avant la fin du prêt.
Deux taux seulement sont réglementaires, et ce sont eux qui creusent l’écart : la taxe de publicité foncière de 0,70 % sur une hypothèque conventionnelle (art. 844 du code général des impôts), et la contribution de sécurité immobilière de 0,05 % due sur toute inscription (art. 879). L’hypothèque légale du prêteur de deniers échappe à la première, ce qui explique presque tout. La commission de caution et les émoluments, eux, ne font l’objet d’aucune publication stable : ce sont des hypothèses de départ, à remplacer par les chiffres de votre offre de prêt. Le calcul retient le capital emprunté comme assiette, alors que l’inscription couvre aussi les accessoires : l’estimation est donc plutôt basse.
Capacité d'emprunt
Votre crédit
Évolution capital restant dû / capital remboursé
Les bons repères
Préserver votre budget et votre épargne
Allonger la durée pour alléger la mensualité. À montant et taux identiques, une durée plus longue réduit la mensualité, mais augmente les intérêts et généralement le coût de l’assurance. Comparez le confort mensuel et le coût total.
Approfondir
Limiter l’apport pour garder une réserve. Un apport limité préserve votre épargne disponible, sous réserve de l’accord de la banque. En contrepartie, emprunter davantage augmente la mensualité et le coût du crédit. Gardez une réserve pour les imprévus.
Comparer les assurances emprunteur. Vous pouvez changer d’assurance à tout moment après la signature du crédit immobilier, avec un niveau de garanties équivalent. Comparez les garanties, les exclusions et le coût sur la durée restante.
Étudier une renégociation si les taux baissent. Par exemple, pour passer de 4 % à 3 %, comparez les économies avec les frais de dossier, de garantie et les éventuelles indemnités de remboursement anticipé en cas de rachat. Le gain dépend aussi du capital et de la durée restants.
Sources
- Renégocier le taux de son crédit immobilier : Comparer le gain avec les frais, le capital et la durée restants.
- Assurance emprunteur : choix et changement de contrat : Changement à tout moment après signature, avec des garanties équivalentes.
Questions fréquentes
Comment est calculée une mensualité de crédit immobilier ?
À partir du montant emprunté, du taux et de la durée. Plus la durée est longue, plus la mensualité baisse, mais plus le coût total des intérêts augmente.
Quel taux d’endettement ne faut-il pas dépasser ?
En général 35 % des revenus nets, assurance comprise, selon les recommandations du HCSF. Au-delà, l’octroi du crédit devient difficile.
Vaut-il mieux allonger la durée ou augmenter l’apport ?
Un apport plus élevé réduit le montant emprunté et le coût total. Allonger la durée réduit la mensualité mais renchérit le crédit. L’arbitrage dépend de votre capacité d’épargne et de vos projets.