CGP ou banque privée : 7 questions avant de choisir

Un conseiller en gestion de patrimoine (CGP) et une banque privée ne répondent pas exactement au même besoin. La banque privée réunit des services bancaires, du crédit et des placements dans un même établissement. Le CGP apporte un diagnostic patrimonial et des recommandations qui peuvent dépasser l'offre d'une seule banque. Le bon choix dépend donc de la mission attendue, pas seulement du montant détenu.

Le montant de votre patrimoine compte, mais il ne donne pas la réponse. Vous verrez plus bas les cas où la banque privée apporte une vraie valeur, ceux où le CGP est plus adapté et les 7 questions qui permettent de comparer 2 propositions sans se laisser guider par le prestige d'une enseigne.

Je m'appelle David Laera, fondateur de Nomio. Chez Nomio, l'accompagnement se déroule à distance et le conseil est facturé sous forme d'honoraires, sans rétrocession conservée. Les contrats restent en gestion libre : je formule, explique et documente mes recommandations ; le client décide et intervient directement. Ce guide présente les 2 modèles sans prétendre que l'un est toujours supérieur.

Il ne suffit pas si vous devez comparer aujourd'hui 2 mandats de gestion, 2 crédits ou 2 contrats précis. Dans ce cas, il faut lire leurs documents tarifaires et leurs conditions, ligne par ligne.

Quelle est la vraie différence entre un CGP et une banque privée ?

La banque privée est une offre de services portée par un organisme financier. Le CGP est un métier de conseil qui peut mobiliser plusieurs statuts selon les sujets traités. La première peut réunir banque, crédit, placements et assurance. Le second part normalement de votre situation pour organiser des recommandations patrimoniales.

Le terme « conseiller en gestion de patrimoine » ne constitue pas, à lui seul, une qualification juridique. L'ACPR rappelle que les autorisations dépendent des actes réalisés : conseil sur des instruments financiers, assurance-vie, crédit ou autres services.

Cette comparaison décrit des modèles généraux. Une banque privée peut consulter des sociétés de gestion externes. Un CGP peut travailler avec un nombre limité de partenaires. Le nom de la structure ne prouve donc ni l'étendue de la comparaison ni la qualité du conseil.

La différence utile tient à la mission : voulez-vous centraliser vos opérations dans un établissement, ou obtenir une stratégie que vous pourrez mettre en œuvre auprès de plusieurs acteurs ?

Ma règle tient en une phrase : si vous avez besoin d'une banque, choisissez une banque. Si vous avez besoin d'un regard qui organise vos décisions, commencez par vérifier la mission du conseiller.

À retenir

La banque privée combine généralement conseil et services bancaires. Le CGP organise une stratégie patrimoniale selon sa mission et ses autorisations. Comparez les prestations réellement incluses, pas seulement les intitulés.

Faut-il un montant minimum pour accéder à une banque privée ?

Il n'existe pas de montant légal unique pour entrer en banque privée. L'ACPR décrit une logique de seuil, mais précise que sa détermination est appréciée par chaque organisme financier. Les critères peuvent aussi dépendre des revenus, du potentiel d'épargne, du crédit demandé ou des services souscrits.

Dans ses lignes directrices de 2014, l'ACPR parle d'un montant dont « la détermination est appréciée par chaque organisme financier ». Cette formulation évite un faux chiffre national : une enseigne, un segment ou une région peuvent appliquer des conditions différentes.

Le seuil commercial ne répond pas non plus à la question la plus importante : l'offre est-elle utile pour vous ? Être éligible à un service ne signifie pas que vous avez besoin d'un crédit patrimonial, d'une gestion sous mandat ou d'une centralisation de vos actifs.

Un cabinet de conseil rémunéré au forfait peut fonctionner sans patrimoine minimum, puisqu'il facture une mission plutôt qu'un niveau d'encours. Cela ne signifie pas qu'un bilan complet est toujours justifié. Le professionnel doit encore vérifier que le coût, la complexité et les livrables correspondent à votre besoin.

C'est la logique de Nomio : aucun seuil patrimonial ne s’applique, mais un rendez-vous de cadrage doit pouvoir conclure qu'une mission complète ne répondrait pas au besoin exprimé. Le guide à partir de quel patrimoine consulter un CGP détaille cette décision.

À retenir

Le seuil d'une banque privée est une règle commerciale propre à l'établissement, pas une norme nationale. Pour choisir un accompagnement, mesurez surtout l'enjeu de vos décisions et les services dont vous avez réellement besoin.

Dans quels cas la banque privée apporte-t-elle une vraie valeur ?

La banque privée devient particulièrement utile lorsque votre besoin combine patrimoine et opérations bancaires : financement garanti par des actifs, tenue de comptes, conservation de titres, assurance ou gestion de portefeuille. Sa force n'est pas un décor premium, mais la possibilité de coordonner plusieurs services au sein d'un même établissement.

L'ACPR cite notamment la tenue de compte, certaines formes de crédit comme le crédit lombard, le conseil en investissement, la gestion de portefeuille, l'assurance-vie, la conservation de titres et l'ingénierie patrimoniale. L'offre exacte dépend toutefois de chaque établissement.

Prenons 3 situations simples :

1. Vous avez besoin d'un financement adossé à des actifs. Une banque privée peut étudier ensemble le crédit, les garanties, la liquidité et les placements conservés chez elle.
2. Vous voulez déléguer la gestion d'un portefeuille. Une gestion sous mandat peut être cohérente si vous comprenez le mandat, le risque, les frais et les limites de la délégation.
3. Vos opérations dépassent le seul conseil. Des actifs dans plusieurs pays, associés à des besoins de crédit ou de tenue de compte, peuvent nécessiter une coordination que le CGP ne fournit pas seul.

La centralisation apporte du confort, mais crée aussi une dépendance opérationnelle. Avant de regrouper vos actifs, demandez ce qui restera accessible si vous changez de segment, remboursez le crédit ou quittez l'établissement.

Je ne classe donc jamais ces options à partir de l'encours seul. Je demande d'abord si le dossier exige un établissement capable d'accorder le crédit, ou un regard extérieur capable d'interroger sa cohérence.

À retenir

La banque privée est pertinente quand le conseil doit être coordonné avec des services bancaires, un crédit ou une délégation de gestion. Son intérêt dépend du service intégré dont vous avez besoin, pas d'un prestige supposé.

Dans quels cas un CGP est-il plus adapté ?

Un CGP est souvent plus adapté quand votre problème consiste d'abord à mettre de l'ordre : clarifier vos objectifs, croiser fiscalité, protection, retraite et investissements, puis hiérarchiser les décisions. Il peut aussi relire une proposition bancaire sans vous demander de transférer vos comptes ou de déléguer vos arbitrages.

Cette mission peut être utile lors d'un héritage, d'une préparation de retraite, d'un achat immobilier ou quand plusieurs contrats se sont accumulés sans vision commune. Le professionnel doit partir de vos contraintes avant d'étudier les solutions accessibles.

Le mot « indépendant » exige néanmoins 2 vérifications distinctes : l'indépendance de la structure et la nature réglementaire du conseil. Pour un conseil en instruments financiers annoncé comme indépendant, l'article L. 541-8-1 du Code monétaire et financier impose un éventail suffisamment large et interdit de conserver les rémunérations versées par un tiers, sous réserve des avantages non monétaires mineurs admis et divulgués.

Les 3 cases occupées sont légales et encadrées. Le « I » de CGPI décide de la ligne, jamais de la colonne : c'est la colonne qui dit qui paie votre conseil.

Une architecture dite ouverte n'est pas tout le marché. Elle reste limitée par les plateformes, assureurs, conventions et compétences du cabinet. Demandez combien de solutions ont réellement été examinées, pourquoi certaines ont été écartées et si vous pouvez exécuter la recommandation chez un acteur que vous utilisez déjà.

Le guide sur le rôle concret d'un conseiller en gestion de patrimoine indépendant permet de vérifier les statuts et les documents attendus.

À retenir

Le CGP apporte surtout une vue d'ensemble, une hiérarchie des décisions et un second regard. Son indépendance et l'étendue de son analyse doivent être prouvées par ses documents, sa rémunération et le périmètre réellement comparé.

Les frais sont-ils moins élevés chez un CGP ou en banque privée ?

Impossible de répondre sérieusement sans 2 propositions chiffrées. Une banque privée peut facturer des services bancaires, un mandat, des contrats et des supports. Un CGP peut percevoir des honoraires, des commissions ou les 2. La bonne comparaison additionne chaque coût sur la même durée et identifie son bénéficiaire.

Le rapport 2026 de l'Observatoire des produits d'épargne financière observe les frais des principaux produits d'épargne. Il ne compare pas les banques privées aux CGP et précise qu'il n'a pas vocation à orienter les décisions. Il ne permet donc pas d'affirmer qu'un modèle est toujours moins cher.

Relevez plutôt chaque ligne :

Dans les données 2023 de l'AMF, les CIF exerçant le métier de CGP déclaraient une rétrocession moyenne de 0,63 % par an sur les encours conseillés et suivis. Ce chiffre décrit ce groupe de professionnels, pas toutes les banques ni tous les contrats.

Je refuse de comparer une facture visible à un conseil présenté à 0 euro. Le bon calcul additionne ce qui sort réellement de votre patrimoine, une fois puis chaque année.

Le montant placé sur ses conseils€Le rendement brut espéré% / an

Les frais d'entrée, dont 2,40 % rétrocédés% une foisLes frais de votre enveloppe% / anLes frais de vos fonds% / an

Vos frais à l'entrée

1 200 €

Vos frais, la 1re année

1 271 €

Vos frais sur 10 ans

15 369 €

Ce qu'il vous reste après 10 ans

61 837 €

Les frais étant un pourcentage de votre encours, ils sont recalculés chaque année sur le capital réel. Les valeurs par défaut sont des ordres de grandeur : Banque de France pour les 2 étages annuels, et pour l'entrée le taux que l'AMF mesure comme la part rétrocédée au conseiller, 2,40 %, pris ici comme plancher des frais d'entrée. Remplacez-les par celles de votre contrat. Là-dedans,  1 200 € puis 0,63 % par an reviennent au conseiller, rétrocédés par l'assureur et par les sociétés de gestion,  sans aucune ligne sur votre relevé. Le même rendement dans un contrat sous 1 % de frais laisse un capital tout autre.

La réglementation impose aussi d'informer le client de la totalité des coûts et de leur impact. ABE Infoservice recommande de lire cette information avec le rapport d'adéquation avant de souscrire.

Le détail des modèles figure dans honoraires ou rétrocommissions, avec une grille distincte dans combien coûte un conseiller en gestion de patrimoine.

À retenir

Aucune enseigne n'est moins chère par nature. Comparez honoraires, services bancaires, mandat, contrat, supports et commissions sur une durée identique, puis vérifiez ce qui est réellement inclus.

Peut-on garder sa banque privée et consulter un CGP ?

Oui, les 2 peuvent être complémentaires. La banque privée peut conserver les comptes, les crédits, les titres et l'exécution. Le CGP peut recevoir une mission limitée de diagnostic, de comparaison ou de second avis. Cette combinaison fonctionne si les responsabilités, les documents utilisés et le décideur final sont définis dès le départ.

Une organisation simple consiste à répartir les rôles :

Prenons le cas d'un crédit garanti par un portefeuille. Le CGP extérieur peut analyser le coût total, le niveau de risque et la cohérence avec vos projets. Il ne remplace pas pour autant la banque qui décide d'accorder le financement et fixe ses garanties.

Lorsque le contrat reste en gestion libre et que le conseil est fourni séparément, vous restez décisionnaire et intervenez sur vos contrats. En gestion sous mandat, le professionnel habilité décide dans le cadre défini. Avant de cumuler 2 interlocuteurs, vérifiez donc qui conseille, qui exécute et qui répond du suivi.

À retenir

Cumuler banque privée et CGP a du sens quand leurs missions ne se doublonnent pas. Écrivez qui diagnostique, qui conseille, qui décide, qui exécute et qui suit chaque recommandation.

Comment choisir selon votre situation plutôt que selon votre patrimoine ?

Commencez par le problème à résoudre. Si vous cherchez un crédit et une gestion intégrés, la banque privée mérite d'être étudiée. Si vous cherchez une stratégie globale, une comparaison extérieure ou une aide sans transférer vos comptes, le CGP peut être plus adapté. Dans certains dossiers, les 2 sont complémentaires.

Chez Nomio, l’accompagnement se déroule en visioconférence et les contrats restent en gestion libre. Nomio analyse, recommande et explique ; le client décide et intervient directement. L'offre Essentiel débute à 890 euros TTC pour une mission solo. Les honoraires et livrables sont fixés avant le travail, dans la lettre de mission. Aucun frais distinct intitulé « gestion conseillée » ne s'ajoute aux honoraires annoncés. Les frais propres aux contrats et aux supports restent facturés par leurs fournisseurs. Nomio ne conserve aucune rétrocession.

Ce format vise les personnes qui ont besoin de clarté et d'une stratégie documentée, qu'elles commencent à constituer leur patrimoine ou disposent déjà de plusieurs placements. Il n'est pas conçu pour remplacer une banque dans ses fonctions de compte, de paiement, de crédit ou d'exécution.

La question décisive devient alors : qu'attendez-vous de plus que ce que votre organisation actuelle vous apporte déjà ? Si la réponse est floue, ne choisissez pas encore un prestataire. Commencez par écrire le problème, le résultat attendu et les décisions que vous voulez conserver.

À retenir

Choisissez le professionnel capable de traiter votre problème principal avec un périmètre écrit. Le montant ouvre parfois une porte commerciale, mais le besoin réel décide si vous devez la franchir.

Quelles sont les 7 questions à poser avant de signer ?

Posez les mêmes 7 questions au CGP et à la banque privée. Leurs réponses doivent préciser la mission, les autorisations, la rémunération, le périmètre comparé, le décideur, les documents et la sortie de la relation. Cette grille révèle davantage qu'un rendez-vous séduisant ou qu'une appellation commerciale.

1. Quelle mission achetons-nous exactement ? Demandez les étapes, les livrables, la durée et ce qui reste hors périmètre.
2. Qui fournit juridiquement chaque service ? Vérifiez l'établissement, le conseiller, ses statuts et ses inscriptions dans les registres officiels.
3. Qui rémunère chaque intervenant ? Faites distinguer honoraires, frais bancaires, frais de produits, commissions initiales et rémunérations récurrentes.
4. Quel univers a réellement été comparé ? Demandez les solutions étudiées, celles écartées et les liens financiers avec leurs producteurs.
5. Qui décide et qui exécute ? Distinguez conseil avec contrat en gestion libre, gestion sous mandat et simple distribution d'un produit.
6. Quels documents recevrons-nous avant d'agir ? Exigez les coûts, les risques et la justification écrite de l'adéquation lorsque la réglementation le prévoit.
7. Que se passe-t-il si nous arrêtons ? Clarifiez le sort des comptes, contrats, tarifs négociés, crédits, données et documents déjà produits.

La vérification ne cherche pas une réponse parfaite. Elle cherche une réponse compréhensible, écrite et cohérente avec le service vendu. Si vous ne pouvez pas expliquer qui paie, qui décide et ce qui a été comparé, il reste une zone à éclaircir.

Le guide comment choisir son conseiller en gestion de patrimoine complète cette liste avec les contrôles ORIAS, rémunération et documents.

À retenir

Avant de signer, obtenez une mission, un prix total, un périmètre de comparaison et une répartition des responsabilités que vous pouvez reformuler simplement.

Questions fréquentes

• À partir de combien peut-on entrer en banque privée ?+

  Il n'existe pas de seuil national unique. Chaque organisme définit ses critères et peut les faire varier selon son offre, le montant d'actifs confiés, les revenus ou les services demandés. Demandez le seuil écrit, mais aussi les obligations associées : domiciliation, encours à maintenir, mandat, crédit ou tarification spécifique.

• Un CGP peut-il remplacer une banque privée ?+

  Pas pour les services bancaires qu'il n'est pas autorisé à fournir. Un CGP peut établir un diagnostic, recommander une stratégie et accompagner sa mise en œuvre selon ses statuts. Il ne remplace pas automatiquement la tenue de compte, le crédit, la conservation de titres ou un mandat de gestion.

• Une banque privée peut-elle fournir un conseil indépendant ?+

  Le statut de l'établissement ne suffit pas pour répondre. Le professionnel doit indiquer si le conseil en investissement est fourni de manière indépendante ou non. ABE Infoservice rappelle que cette information doit être communiquée et que les règles de rémunération diffèrent selon cette qualification.

• Faut-il quitter sa banque pour consulter un CGP ?+

  Non. Une mission de diagnostic ou de second avis peut être réalisée sans transférer vos comptes. Vous pouvez garder votre établissement pour les opérations et demander au CGP de contrôler la cohérence globale, les frais ou une proposition précise. La lettre de mission doit dire ce qu'il analysera réellement.

Sources

• ACPR, lignes directrices relatives à la gestion de fortune : logique de seuil et services possibles.
• ACPR, statuts nécessaires pour le conseil en placements ou en gestion de patrimoine.
• AMF, chiffres clés des conseillers en investissements financiers 2024.
• AMF, chiffres clés des conseillers en investissements financiers 2023 : données sur les rétrocessions des CIF exerçant le métier de CGP.
• ABE Infoservice, adéquation, conseil indépendant et information sur les frais.
• Legifrance, article L. 541-8-1 du Code monétaire et financier.
• Banque de France / Comité consultatif du secteur financier (CCSF), rapport 2026 de l'Observatoire des produits d'épargne financière.

Ce guide décrit des mécanismes généraux et ne constitue pas un conseil personnalisé. Chaque situation patrimoniale mérite une analyse dédiée.