Bilan patrimonial : déroulé, livrable et prix en 2026

Un bilan patrimonial est un diagnostic qui croise 6 dimensions de votre situation, du régime matrimonial au profil de risque, puis produit un rapport et un plan d'action daté. Son prix dépend du travail réalisé et de la rémunération du cabinet. Lorsqu'aucune facture distincte n'est émise, vérifiez si des frais ou rétrocessions liés aux produits financent la prestation.

Une assurance vie ouverte il y a 10 ans, un plan d'épargne retraite souscrit via votre employeur, un crédit immobilier en cours, des liquidités qui dorment sur un livret : un patrimoine se construit par couches successives, rarement selon un plan d'ensemble. Résultat, vous payez souvent trop d'impôt, trop de frais, ou vous protégez mal votre conjoint sans le savoir.

Peu de professionnels détaillent ce qui se passe derrière ce mot, ce que contient le document remis à la fin, et qui paie quoi. Voici l'envers du décor, point par point.

Je m'appelle David Laera, conseiller en gestion de patrimoine indépendant installé à Bordeaux, et j'accompagne partout en France en visioconférence. Cet article décrit d'abord ce qui se pratique dans le métier, puis comment je travaille : vous avez ainsi de quoi comparer, y compris avec moi.

Ce guide ne vous servira pas si vous cherchez un placement à souscrire aujourd'hui : il décrit un diagnostic, pas un produit.

Sur quoi porte un bilan patrimonial ?

Un bilan patrimonial, parfois appelé audit patrimonial, est un diagnostic complet de votre situation financière, juridique et fiscale. Il ne se limite pas à additionner vos comptes : il croise 6 dimensions qui interagissent en permanence. Une décision isolée peut être excellente sur un plan et contre-productive sur un autre.

Les 3 dimensions qui décrivent votre situation

• Votre situation familiale et matrimoniale. Communauté réduite aux acquêts, séparation de biens, PACS (pacte civil de solidarité) ou union libre : chaque configuration change la propriété réelle de vos biens, la protection de votre conjoint et les conditions de transmission à vos enfants.
• Vos flux. D'un côté vos revenus, salaires, revenus fonciers, dividendes, primes ; de l'autre vos charges, mensualités de crédit, pensions, train de vie. L'écart dégage votre capacité d'épargne réelle.
• Vos actifs et vos passifs. Immobilier, comptes, assurance vie, épargne salariale, parts de société, et chaque dette avec son taux, son assurance et sa durée restante.

Beaucoup de couples découvrent dès cette première dimension que leur régime, choisi par défaut il y a 15 ans, ne correspond plus à leur vie. C'est la dimension la plus négligée, et elle conditionne tout le reste.

Les 3 dimensions qui décident de la stratégie

• Votre fiscalité. Impôt sur le revenu, TMI (tranche marginale d'imposition, votre taux sur le dernier euro gagné), prélèvements sociaux, éventuel impôt sur la fortune immobilière. C'est là que se joue l'arbitrage entre le PER (plan d'épargne retraite, dont les versements se déduisent de vos revenus imposables) et l'assurance vie.
• Vos objectifs, formalisés puis hiérarchisés : préparer la retraite, financer les études des enfants et transmettre ne mobilisent ni les mêmes outils ni le même horizon.
• Votre profil de risque, établi au sens de la directive européenne MIF 2 (Marchés d'instruments financiers), par un questionnaire qui mesure vos connaissances, votre expérience, votre horizon et votre tolérance aux pertes.

Ce questionnaire n'est pas une formalité commerciale : c'est une obligation légale qui encadre ce qu'un professionnel a le droit de vous recommander.

Ces 6 dimensions ne valent rien tant qu'elles restent dans la tête du conseiller. C'est là que se juge un bilan : sur le document que vous gardez, pas sur la conversation que vous oubliez.

À retenir

La valeur d'un bilan ne vient pas de l'addition de vos comptes, mais du croisement : une décision excellente sur un plan peut être contre-productive sur un autre.

Quand faut-il faire un bilan patrimonial ?

Un bilan complet se justifie quand 2 sujets se répondent : une somme à placer et une tranche d'imposition qui bouge, un projet immobilier et une clause bénéficiaire jamais relue. Une question isolée, elle, se traite en un échange, et ça se dit avant de facturer. 4 situations reviennent le plus souvent.

• Une somme qui arrive ou qui dort. Une prime, la vente d'un bien, ou simplement une épargne accumulée sur des livrets sans destination décidée. La question n'est pas « où la placer » mais « pour quoi faire, et à quelle échéance ».
• Un revenu qui change de niveau. Une promotion, un passage en indépendant, un second salaire dans le foyer : la tranche d'imposition bouge, et les arbitrages d'hier ne sont plus les bons.
• Une vie qui change. Mariage, naissance, séparation, achat de la résidence principale. Ce sont les moments où le régime matrimonial et les clauses bénéficiaires cessent d'être des formalités.
• Une échéance qui se rapproche. Une retraite à préparer, un héritage à organiser, des études à financer. Plus l'échéance est lointaine, plus les options sont nombreuses et moins elles coûtent cher.

Aucune de ces situations ne suppose un patrimoine élevé, et le point d'entrée ne change ni la méthode ni le prix. Le patrimoine minimum pour consulter un conseiller revient en détail sur ce point.

Que contient le rapport que vous recevez ?

Un bilan se conclut par un rapport écrit, dont la forme varie d'un cabinet à l'autre. Un livrable sérieux tient malgré tout en 4 grandes sections : une photographie patrimoniale, une analyse des forces et faiblesses, des recommandations hiérarchisées et un plan d'action daté. Voici ce que chacune vous apprend, et comment le rapport Nomio est structuré.

Vous voulez un premier ordre de grandeur avant même le bilan ? Le simulateur d'impact des frais (s'ouvre dans un nouvel onglet) estime ce que vos contrats actuels vous coûtent chaque année.

Pour d'autres projets, consultez les simulateurs patrimoniaux.

Pour réunir les pièces utiles à cet examen, consultez la méthode pour retrouver les frais de votre assurance vie bancaire.

La section des recommandations mérite qu'on s'y arrête.

Un point de méthode, valable chez n'importe quel cabinet : un rapport recommande, il ne décide pas. Le plan d'action vous appartient, et aucun conseiller ne peut engager vos avoirs à votre place sans un mandat que vous auriez signé.

De mon côté, chez Nomio, j'exerce en conseil indépendant au sens de MIF 2, honoraires uniquement et aucune rétrocession conservée : le rapport ne contient donc aucun produit à vendre, et il arrive qu'une recommandation soit simplement de ne rien changer sur un contrat bien construit.

À retenir

Un bon rapport chiffre le gain de chaque recommandation et date les étapes. Sans plan d'action, un diagnostic n'est qu'un constat.

Comment se déroule un bilan patrimonial en pratique ?

Le parcours tient en 4 temps : analyse, diagnostic, stratégie, mise en œuvre. L'analyse s'ouvre par un échange en visioconférence qui cadre votre situation, puis par la collecte des documents, l'étape qui conditionne tout le reste. À réunir :

• Vos 2 derniers avis d'imposition, qui portent vos revenus et votre tranche
• Les relevés de vos contrats d'investissement : assurance vie, plan d'épargne retraite, épargne salariale, PEA (plan d'épargne en actions), compte-titres
• Les relevés de votre épargne disponible : comptes bancaires, livrets, fonds en euros

Pour vos crédits, pas besoin des tableaux d'amortissement : le questionnaire collecte les 4 informations utiles, capital restant dû, taux, mensualité, date de fin.

Immobilier locatif ou parts de société : baux, statuts et liasses fiscales complètent le dossier. Le simulateur de rentabilité locative (s'ouvre dans un nouvel onglet) vous aide à mettre à plat les revenus et les charges d'un bien.

Vient le diagnostic, plusieurs jours de travail : vérification des clauses, reconstitution des frais, simulations fiscales, comparaison de scénarios. Holding, démembrement ou indivision allongent le délai.

La stratégie vous est ensuite restituée à l'oral, et c'est le moment le plus utile de la mission. Le rapport est présenté ligne par ligne, en visioconférence, et vous posez toutes vos questions : pourquoi cette recommandation plutôt qu'une autre, que se passerait-il si vous ne faisiez rien, par quoi commencer. La mise en œuvre dépend ensuite de vous, seul ou accompagné selon la formule.

Ces journées de travail existent quel que soit le prix affiché. Vous verrez plus bas qui les paie quand le bilan vous est offert.

À retenir

Un rapport écrit sans restitution orale ne sert à rien. C'est l'échange qui transforme un diagnostic en décisions.

Que se passe-t-il après le bilan ?

Le bilan est une prestation ponctuelle : le rapport remis et commenté, vous êtes libre de tout exécuter seul. Votre espace client, lui, reste ouvert après la mission, et c'est là que votre situation continue d'exister entre 2 échanges.

Un rapport vieillit dès qu'un contrat bouge. Votre espace, lui, se corrige : c'est votre situation qui y vit, pas la photo qu'on en a prise le jour du bilan. Ce qu'il garde entre 2 rendez-vous est détaillé dans ce que garde un espace client patrimonial.

Sur le rythme, je ne fixe pas de quota. Le bilan seul comprend l'accès à votre espace client et le rapport de mission. Si vous prenez un accompagnement, les rendez-vous sont aussi nombreux que la situation le demande : pendant les 3 mois de mise en œuvre de la formule Horizon, sur toute l'année avec la formule Sérénité, les 2 accompagnements détaillés plus bas. Une année calme demande moins de points qu'une année de séparation ou de départ à la retraite. Et 2 événements déclenchent une révision immédiate : un changement dans votre situation, et un changement de la loi.

À retenir

Un bilan sans suivi vieillit vite, parce que c'est votre situation qui bouge, pas le document. L'espace client sert à ça : garder le patrimoine à jour entre 2 rendez-vous.

Un bilan patrimonial gratuit, c'est vraiment gratuit ?

Pas forcément. Votre banque, ou un cabinet dont la structure est indépendante mais qui se rémunère sur les produits, peut proposer un bilan sans facture distincte. Les 2 « indépendances » diffèrent : celle du capital, le cabinet n'appartient à aucun groupe, et celle du conseil au sens de MIF 2, aucune rétrocession conservée.

Ce modèle est légal, encadré, et ceux qui le pratiquent ne sont pas malhonnêtes. Simplement, plusieurs jours de travail ont un coût : si vous ne le payez pas directement, il est financé autrement.

L'AMF mesurait en 2023 un taux moyen de rétrocession de 0,63 % des encours conseillés et suivis. Sur une base de 100 000 euros, cela correspondrait à 630 euros par an versés au conseiller par les sociétés de gestion ou les établissements financiers. C'est une illustration à partir d'une moyenne de marché, pas le tarif de chaque contrat ni un prélèvement qui s'ajoute nécessairement aux frais existants (chiffres clés des conseillers en investissements financiers, données 2023).

J'ai détaillé ce circuit de l'argent dans honoraires ou rétrocommissions.

Reste la question que ce tableau pose sans y répondre.

Reste à comparer les devis sur une base identique : périmètre, livrables, mise en œuvre, durée du suivi et rémunération totale.

À retenir

Un bilan sans facture distincte peut être sérieux. Vérifiez simplement son périmètre, son livrable et la rémunération perçue si vous souscrivez ensuite un produit.

Combien coûte un bilan patrimonial facturé ?

Le prix d'un bilan patrimonial se compare à partir de la mission proposée, pas d'une moyenne isolée. Demandez un devis qui distingue le diagnostic, la restitution, l'aide à la mise en œuvre et le suivi éventuel. L'AMF rappelle que la prestation, ses modalités et la rémunération du conseiller doivent être précisées dans une lettre de mission.

Des honoraires plus faibles peuvent couvrir une mission limitée ou être complétés par des rétrocessions : vérifiez la rémunération totale du cabinet. Chez Nomio, le bilan est facturé 890 euros TTC en solo, sans aucune rétrocession conservée.

L'écart s'explique par la complexité du dossier : nombre d'enveloppes, immobilier locatif, sociétés, démembrements, dimension internationale. Certains cabinets facturent au temps passé, d'autres au forfait, qui a l'avantage de la prévisibilité. J'ai consacré un article à ce que coûte un conseiller en gestion de patrimoine selon les modèles de rémunération.

Chez Nomio, le bilan correspond à l'offre Essentiel : 890 euros TTC pour une personne seule, 1 190 euros TTC pour un couple. Ce forfait comprend l'analyse décrite plus haut, le rapport écrit, le plan d'action daté et la restitution orale. Le tarif est annoncé avant la mission et formalisé dans une lettre de mission. Aucune commission ne s'y ajoute.

Pour la mise en œuvre puis le suivi, 2 formules prennent le relais, Horizon sur 3 mois et Sérénité sur 12 mois, jusqu'à 2 590 euros TTC en couple. C'est un tarif de première année, le renouvellement se fait à tarif réduit et n'est jamais tacite. Le détail figure sur la page des offres.

À retenir

Un conseil payé uniquement par vous peut conclure « ne changez rien ». Un conseil payé par les produits le peut beaucoup plus difficilement.

À quoi juger un bon bilan patrimonial ?

Un bilan se juge sur son livrable, pas sur la conversation qui l'entoure. Un entretien agréable ne dit rien de la qualité du diagnostic, et c'est le document qui reste une fois la mission terminée. 3 critères suffisent à le juger :

• Un rapport écrit, chiffré, hiérarchisé et daté, que vous gardez et que vous pouvez opposer
• Un gain chiffré en face de chaque recommandation, sans quoi un diagnostic n'est qu'un constat
• Une restitution orale du rapport, ligne par ligne, où vous pouvez demander pourquoi

À retenir

Un bilan se juge sur 3 preuves écrites : un rapport daté que vous gardez, un gain chiffré en face de chaque recommandation, et une restitution où vous pouvez demander pourquoi.

Sources

• Directive 2014/65/UE du 15 mai 2014 concernant les marchés d'instruments financiers (MIF 2), article 25 : évaluation de l'adéquation et questionnaire client.
• Code monétaire et financier, article L. 541-8-1 : règles de bonne conduite applicables aux conseillers en investissements financiers.
• AMF (Autorité des marchés financiers), chiffres clés des conseillers en investissements financiers, données 2023 : rétrocession moyenne de 2,40 % sur les souscriptions de l'année, et de 0,63 % par an sur les encours.
• AMF, que savoir sur les conseillers en investissements financiers ? : informations sur la prestation, ses modalités et la rémunération dans la lettre de mission.
• Règlement général de l'AMF, article 325-5 sur les mentions obligatoires du document d'entrée en relation, dont le caractère indépendant ou non du conseil et son incidence sur la rémunération.

Cet article décrit des mécanismes généraux et ne constitue pas un conseil personnalisé. Chiffres à jour en août 2026.